Tu veux devenir propriétaire de logement : quoi savoir pour bien démarrer

Tu recherches un projet de vie stimulant et enrichissant? Tu es tenté par l’achat d’un immeuble résidentiel locatif dont tu serais le propriétaire occupant? Détenir ce genre d’immeuble peut s’avérer être une très belle aventure, et pour certains, ça va jusqu’à être un mode de vie!

Un projet locatif, ça peut se décliner de plusieurs façons : un duplex à Montréal ou dans Lanaudière, un studio dans un sous-sol à Sherbrooke… Tout projet est un bon projet à condition qu’il soit bien planifié.

Tu veux devenir propriétaire et investir d’une façon rassurante tout en ayant la possibilité d’un petit coup de pouce pour payer une partie des frais récurrents? Devenir un propriétaire avec locataires c’est tout ça et c’est encore plus! 

C’est une décision importante à prendre. Il y a des choses essentielles à savoir avant de se lancer dans l’aventure, et il faut bien se renseigner. Être un propriétaire occupant bienveillant qui arrive dans ses finances, ça se prépare et ça se planifie.

Évidemment, ce n’est pas tout le monde qui a les mêmes aptitudes et connaissances pour commencer un projet d’achat de propriété. Mais ne t’inquiète pas, Desjardins offre un accompagnement dans la planification financière de ton projet immobilier, quel qu’il soit. 

Planifier et budgéter avant de se lancer

On le sait que tu consultes DuProprio 6 fois par jour à la recherche de l’immeuble de tes rêves. Mais bien avant de prendre rendez-vous pour des visites, on veut s’assurer que tu planifies bien ton projet. On ne devient pas propriétaire occupant d’un immeuble à 4 logements ou moins en criant ciseau.

Faire un budget et clarifier ton bilan financier, ça peut donner le vertige, mais c’est hyper important.  C’est ici que tu dois analyser tes finances, tes besoins, tes priorités et ta marge de manœuvre, pour établir combien tu peux payer une propriété. Le financement d’un immeuble de 2 à 4 logements pourrait être plus facile à obtenir que pour une maison unifamiliale grâce aux revenus de locations qu’il va procurer. De plus, les dépenses liées à l’immeuble sont déductibles d’impôt, en fonction du pourcentage des logements loués. Aussi, n’oublie pas, avec un projet locatif il faudra t’assurer de pouvoir éponger les frais d’un loyer inoccupé, par exemple.  

Comme propriétaire occupant, tu dois aussi prévoir une mise de fonds d’un minimum de 5% de la valeur totale de l’achat si l’hypothèque est de 500 000$ et moins. Il faudra te renseigner sur les règles de mise de fonds pour un immeuble qui est différent de ce qu’on vient de mentionner. Il est toujours mieux de prévoir la mise de fonds la plus élevée possible, ou de viser 20%. C’est logique: moins tu empruntes, moins tu auras d’intérêts à payer.  Si tu mets moins de 20% de mise de fonds, il faudra te qualifier et prévoir une prime d’assurance prêt hypothécaire de la SCHL ou de Sagen. Le RAP (Régime d’accession à la propriété) est populaire auprès des premiers propriétaires comme façon de bonifier sa mise de fonds. Que tu aies déjà cotisé à ton REER ou pas, c’est une avenue qui pourrait être intéressante pour toi. 

N’oublie pas de prévoir au budget les frais de démarrage (tout ce que ça coûtera pour aménager), et les frais récurrents.

Normalement, après cette étape, tu auras une bonne idée de ta capacité financière, et des limites de ton projet.

Si tu écoutes un peu les nouvelles, tu sais que les taux hypothécaires ont commencé à monter après un creux historique pendant la pandémie. Demander une préautorisation hypothécaire a beaucoup d’avantages, incluant celui de geler un taux pour prévenir d’éventuelles hausses de taux d’intérêt.  Une préautorisation hypothécaire chez Desjardins gèle ton taux pendant 3 mois, où tu pourras magasiner l’esprit tranquille.

Être bien encadré concernant les aspects fiscaux

Quelle partie du profit doit être déclarée en revenus? Comment fonctionne la déduction fiscale de frais liés à la gestion et la maintenance de la propriété? Est-ce que j’aurai l’obligation de produire certains documents pour mon locataire? Voici des exemples de questions plus spécifiques auxquelles feront face tous les propriétaires d’immeuble à revenu résidentiel. Les réponses peuvent ne pas sembler évidentes à première vue, mais tu peux trouver certaines pistes sur le site de Revenu Québec, ou t’informer auprès de ton comptable ou fiscaliste.

Tout ce qui concerne les points légaux

L’aspect légal en est un à ne pas négliger. Quelle est la norme pour l’augmentation de loyer?  Est-ce qu’on est tenu d‘accueillir les animaux à bras ouverts? Tu te demandes ce que tu dois savoir sur les limites et responsabilités de propriétaire à la reprise de logement? Il faut que tu te réfères aux bonnes instances pour bien connaître tes droits et devoirs, tels que le site web du tribunal administratif du logement, par exemple.  

Comme tu dois maintenant le réaliser, devenir propriétaire, c’est un changement de vie, mais c’est aussi une expérience qui peut être très stimulante et enrichissante. Desjardins peut t’accompagner pour établir de bonnes bases financières et pour répondre à tes questions.  Afin de maximiser tes chances de succès, n’oublie pas de t’entourer de professionnels. Un conseiller ou une conseillère Desjardins est une des personnes à garder près de toi, et ce dès le début de ton projet. Sur cette note, on te laisse retourner naviguer sur DuProprio!

Cet article a été réalisé en collaboration avec Desjardins. Toutes les opinions exprimées sont les nôtres.